Les dejo un video de una fábula que menciona R. Kiyosaki en uno de sus libros. Se trata de dos muchachos encargados de suministrar agua a una Aldea. Claramente podemos ver el concepto de cambio de Tiempo por Dinero en contraposición al de Ingreso Pasivo.
Link para acceder al documental desde Google Video.
Duración: 11 minutos.
La única manera de salir de la carrera de la rata, popularizada por Robert Kiyosaki (autor del best seller “Padre Rico, Padre Pobre”, entre otros), es educándose financieramente.
Propongo en este post armar tu propia hoja de balance mensual, comprendiendo cada parte de la misma.
Aprenderás como se maneja el flujo de dinero, donde está estancado, donde se encuentran las fugas, etc. De esta manera podrás saber tu posición para comenzar a armar un plan que nos ayude a ser más ingeniosos financieramente.
En la sección herramientas hallarás la hoja de balance en formato Excel para que la puedas bajar y en esta nota vas obtener una guía que te ayudará a completarla.
Guía para armar tu hoja de balance
En primera instancia hay que comprender la relación entre la Declaraciones de Ingresos y la Hoja de Balance.
Los cuadros con el nombre “ingresos” y “gastos” son una Declaración de Ingresos, a veces llamada Declaración de Pérdidas y Ganancias. Mide dinero que entra o dinero que sale.
El cuadro inferior es la Hoja de Balance propiamente dicha. Se la llama así porque se supone que debería mostrar un balance entre activo y pasivo. Muchos novatos en la materia desconocen la relación entre la Declaración de Ingresos y la Hoja de Balance. Entender esa relación es vital. La principal causa de desequilibrio financiero es simplemente no saber la diferencia entre el debe y el haber.
Para esto hay que comprender la diferencia entre un Pasivo y un Activo:
Pasivos: Son todas aquellas cosas que sacan dinero de nuestro bolsillos.
Activos: Son todas aquellas cosas que ponen dinero en nuestro bolsillo.
A continuación los bocadillos que se observan en el gráfico contienen indicaciones claves para la comprensión de tu estado financiero y también encontrarás algunos valores numéricos que corresponden al ejemplo que daré posteriormente para saber como llenar la planilla:
(Click para ampliar el gráfico)
Ejemplo:
Compramos un local de productos orientales, en total nos sale $20.000 y pusimos $6000 de pago inicial. Entonces en PAGO INICIAL ponemos $6000 y en costo ponemos $20.000.
Para hacer el negocio pedimos un préstamo al banco, entonces debemos poner el total que pedimos prestado, por ejemplo los $14.000 que no teníamos en PASIVOS, y lo que debemos pagar por mes para devolver ese dinero lo colocamos en GASTOS.
Nuestro ACTIVO - el local - nos va a dar un ingreso mensual neto de $ 700 descontando gastos, pagos y demás. Este INGRESO lo colocamos dentro del mismo en NEGOCIOS.
El análisis de tu hoja de balance permite comprender el camino que recorre el dinero teniendo en cuenta los informes financieros y los números no como elementos aislados sino como partes de una película que describe hacia donde fluye el efectivo.
El patrón del flujo de dinero varía según la clase social, nos permite conocer la historia de cómo una persona maneja su dinero, y qué hace luego de tenerlo en sus manos.
El patrón de dinero nos muestra un sistema y una forma de convivir con ese sistema.
Una advertencia: La historia de cómo la persecución del Sueño Financiero se torna en una pesadilla económica, es cuando se piensa erróneamente que ganar más dinero resolverá todos sus problemas, pero más dinero a menudo no resuelve el problema; en realidad, a veces puede acelerarlo. De hecho, el dinero pone de manifiesto nuestras trágicas fallas humanas por que deja a la vista cosas que ignoramos.
Por que es justamente el patrón del flujo de dinero que estamos acostumbrados a transitar lo que nos hace cómplices de nuestro destino y esclavos de nuestros empleos (entre otras cosas por supuesto).
Modificando nuestro flujo de dinero es cuando comenzamos a cambiar el rumbo de nuestra vida financiera.
* Metáfora que se utiliza para indicar un patrón de flujo de dinero de la clase media que a mayor aumento de ingresos mayor adquisición de obligaciones obteniéndolos, erróneamente, con la idea de que son inversiones.
Ya esta disponible en nuestra nueva sección de herramientas la calculadora de Interés. A fines didácticos, la desarrollamos para comparar, visualmente, las rentabilidades generadas utilizando el Interés Simple y el Interés Compuesto.
Podrás utilizarla para calcular el retorno de tus inversiones, para estimar los intereses a cobrar, etc.
Para acceder a la calculadora debes ir directamente a la pagina “Herramientas” situada en el menú superior, o bien hacer clic aquí.
Intentaré explicar con una terminología sencilla y sin muchos tecnicismos como funciona el cálculo del interés y cuales son sus utilidades principales.
Comprender estos conceptos es crucial al momento de generar dinero.
Comencemos con un claro ejemplo:
Supongamos que tenemos un capital de $ 5000 y encontramos una inversión que nos ofrece un 15% mensual y vamos a dejar que el dinero trabaje un año. Usando la calculadora nos arroja estos resultados:
Como podrás ver, se divide en dos grandes columnas. La de la derecha corresponde al cálculo del Interés Simple y la de la izquierda al cálculo del Interés Compuesto. Cada una de estas columnas incluye otras dos, a la derecha esta el período en cuestión, y a la izquierda, el interés acumulado; es decir, el interés generado en el período actual, más el interés generado el período anterior.
¿Qué ha ocurrido en el período 12? ¿Por qué tal diferencia entre los dos tipos de interés?
Bueno, analicemos…
Interés simple
Es aquel en el que el interés producido en un período de tiempo no se acumula al capital inicial. En otras palabras, el interés simple no capitaliza.
La fórmula más conocida es:
Donde:
I = Interés generado
C = Capital Inicial
t = Tiempo
i = Tasa de interés
ut = Unidad de tiempo, utilizada para sincronizar el tiempo (t), con el interés (i)
Aplicando la fórmula al ejemplo que utilizamos en la calculadora:
Interés Compuesto
El caso del interés compuesto aplicado correctamente, tiene la virtud de hacer crecer nuestros ingresos exponencialmente.
Cuando los intereses que se obtienen al final de cada período de inversión no se retiran, sino que se añaden al capital y se reinvierten, estamos hablando del interés compuesto.
El interés compuesto es, potencialmente, aplicable a cualquier inversión y debe ser uno de los puntos fundamentales al momento de decidir.
Veamos la fórmula para su cálculo
Donde:
I = Interés generado
C= Capital inicial
i = Tasa de interés en formato i/100. Es decir que, por ejemplo un 20% debe expresarse como 0,20.
t = Tiempo de la inversión
Aplicando la fórmula al ejemplo que utilizamos en la calculadora:
La regla del 72
Se utiliza para saber rápidamente, y de forma bastante aproximada, que tasa de interés o que cantidad de tiempo necesitas para duplicar tu dinero aplicando el interés compuesto.
Para saber en cuanto tiempo se duplicará tu dinero, deberás dividir 72 por la tasa de interés dada, y obtendrás el tiempo necesario. Por ejemplo, si tienes una tasa del 6% mensual deberás hacer lo siguiente 72/6 = 12. Necesitarás 12 meses para lograr que tu dinero se duplique.
Por otro lado, si quisieras saber a que tasa de interés debes trabajar tu dinero para que se duplique en un determinado tiempo, también podrás usar la regla del 72. Supongamos que tienes $ 1000 y quieres conseguir $ 2000 en 3 meses, la cuenta que deberás hacer es 72/3 = 24. Deberás invertir tu dinero a un 24% mensual para lograr tu objetivo.